Процедура оформления ипотеки

Содержание

Порядок оформления ипотеки — как происходит сделка?

Процедура оформления ипотеки

Ипотека в настоящее время — один из доступных способов приобрести жилье многим российским семьям. По информации аналитических агентств от 11 до 50% семей могут позволить себе это в различных регионах. Лидирует по такой возможности ХМАО. Как происходит сделка по ипотеке, и какие шаги следует предпринять при ее оформлении, рассказано в этой статье.

Особенности ипотечного кредита

Основными отличиями ипотеки от других видов кредитования является:

  • ее цель — приобретение недвижимости
  • очень длительный срок (от 10 до 20, а иногда и до 30 лет)
  • большая сумма кредита (как правило, несколько миллионов)
  • привлечение членов семьи в качестве созаемщиков
  • в качестве залога используется приобретаемая недвижимость
  • страхование залога по рискам повреждения и у траты прав
  • страхование жизни, здоровья, работоспособности заемщика

В целях поддержки отдельных категорий граждан государством разработаны специальные программы ипотечного кредитования. Если заемщик не относится ни к одной из социальных групп, он вправе пользоваться стандартными предложениями.

Стандартная ипотека

Стандартная ипотека — наиболее распространенная форма кредитования по тем условиям, которые предлагают банки на вторичное жилье, квартиры в новостройках, жилые дома с земельными участками. Заемщик использует только собственные средства для расчета с банком.

Размер первоначального взноса от 10 до 20% стоимости квартиры, ставка от 9,1 до 13,75% на вторичное жилье, до 14,25% на квартиры в новостройках. Сумма кредита не больше 70–80% цены оформляемого в залог жилья. Требуемый возраст заемщика разный в различных банках в пределах от 18 до 75 лет. Верхний предел возраста определен на дату полного погашения ипотеки.

Ставки ниже для зарплатных клиентов, заемщиков, имеющих счета в банке, положительную кредитную историю, и при личном страховании.

Социальная ипотека

Социальной называют ипотеку с господдержкой для малоимущих, нуждающихся в улучшении условий проживания, у которых нет достаточного объема собственных средств для расчета. Третьей стороной в договоре выступает государство. Такие программы реализуют на региональном уровне, поэтому они могут быть различными в разных регионах. Более подробную информацию дадут в органах местной власти и региональном отделении АИЖК.

Господдержка может быть в размере 10–50% стоимости жилья в форме:

  • уменьшения ставки за счет бюджетного софинансирования
  • субсидирования части стоимости приобретаемого жилья
  • выдачи субсидий для покупки в рассрочку жилья из социального фонда по цене в 1,5–2,5 раза ниже рыночной

Социальную ипотеку отличает:

  1. Минимальная ставка (не более 7,55%)
  2. Минимальный первый взнос (10–20%)
  3. Более длительные срок кредитования
  4. Субсидии государства на оплату первого взноса, процентов по ипотеке, досрочное погашение долга
  5. Отсрочками платежей или реструктуризация до 1,5–3 лет. Например, Сбербанк молодым семьям с детьми оформит ипотеку по ставке 6% на 3–5 лет и 9,25% далее.
  6. Уменьшение размера ежемесячных платежей при рефинансировании
  7. Единовременные субсидии (например, средства материнского капитала)

Государство помогает врачам, учителям, ученым, многодетным семьям, приобретающим новостройки по ставке до 12%. Установлены ограничения на площадь квартир: не больше 32 кв.м. на одного, 48 на двух, далее по 18 кв.м. на каждого члена семьи.

Условиями помощи этой социальной группе является возраст не старше 35 лет (доктора наук до 40 лет), наличие нуждаемости. Им доступна ипотека под 8,5% и оплата до 30% при условии внесения собственных средств не меньше 10% стоимости жилья.

Молодым семьям с детьми в отдельных регионах поддержку окажут в сумме до 40% цены новостроек. Есть региональные программы с оплатой 100% стоимости, заемщик гасит лишь проценты.

Ипотека для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой возраст супругов не больше 35лет. Если семья нуждается в жилье и стоит в очереди в местной администрации на улучшение условий проживания, она имеет право на получение субсидии:

  • 35% от стоимости жилья при отсутствии детей
  • 40% при их наличии

Деньги выделяют на первый взнос по ипотеке или в качестве дополнения к собственным средствам при покупке квартиры. При этом семья должна подтвердить свою финансовую состоятельность справками 2-НДФЛ или из банка о состоянии счета.

Военная ипотека

Военнослужащие по контракту и работники милиции по истечении трех и 10 лет, соответственно, вправе использовать средства, накопленные на их персональных счетах, начиная с января 2005 года. Обеспечиваются субсидиями только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Банки оформляют военным ипотеку с условиями ее погашения к возрасту 45 лет.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Оформление ипотеки основано на федеральных законах, а требования к заемщикам банки определяют самостоятельно. Есть условия общие для всех:

  1. Гражданство РФ
  2. Регистрация постоянная в регионе присутствия банка
  3. Возраст заемщика 21–70 лет. Некоторые банки расширили возрастные пределы с 18 до 75 лет.
  4. Стаж работы общий не меньше года и по последнему месту от 6 мес.
  5. Общий доход должен быть таким, чтобы обеспечивать не только платежи по ипотеки, но и нормальное существование заемщика и его семьи

Отправить онлайн-заявку на ипотеку в Тинькофф Банк

Оформление ипотеки — пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор ипотечной программы в банке

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями.

Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться.

Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Собираем пакет документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

  • оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
  • на залоговое имущество
  • справки о зарплате 2-НДФЛ
  • заверенная копия трудовой книжки
  • подтверждение трудоустройства
  • сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка на кредит

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи. Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти. Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

  1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
  2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
  3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
  4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк. Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку. Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку по ипотеке

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов.

Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам.

Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку — один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Читайте также  Какие справки нужны для оформления детских пособий

Порядок следующий:

  1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
  2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
  3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
  4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
  5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Как долго оформляется ипотека в Сбербанке и в других банках

Время, которое займет оформление ипотеки в Сбербанке и в других банках, зависит не только от банков, но и от самого заемщика. Обычно на оформление ипотеки уходит от одного до двух месяцев. Рассмотрим время поэтапно.

  1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
  2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
  3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
  4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
  5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга

Особенности ипотечных программ

В настоящее время при планировании ипотеки следует выбирать подходящую кредитную программу, а уже потом под нее жилье. Некоторые программы разработаны только на определенное жилье, например, новостройки у партнеров-застройщиков, на определенную категорию заемщиков. Ряд программ:

  1. Предлагает ограниченный и неподходящий перечень недвижимости
  2. Имеет неудобный срок кредитования
  3. Содержит требования к валюте

Ипотечные программы также отличаются следующими параметрами:

  1. Назначение: для малоимущих граждан, пенсионеров, молодых семей, учителей, врачей и ученых, семей с детьми, военных.
  2. Размер первоначального взноса. Он может быть в пределах от 10 до 30%.
  3. Требования к возрасту заемщиков. Важна верхняя возрастная планка на дату полного расчета.
  4. Способы подтверждения доходов заемщиками и созаемщиками.
  5. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке или по акциям у застройщиков.
  6. Возможность использования субсидии к выбранному жилью. Не все предлагаемые ипотечные программы принимают субсидии.
  7. Требование выделения доли несовершеннолетним при регистрации. Согласен ли банк на такие условия или принимает иные гарантии.

Заключение

Ипотека позволяет гражданам РФ приобрести свое жилье, постепенно рассчитываясь за него перед банками. Молодые семьи, отдельные социальные категории граждан, нуждающихся в жилье, вправе получить господдержку. Выбирая ипотеку, следует предварительно изучить предложения кредиторов, оценить свои возможности, а потом выбирать жилье. В ипотеку можно покупать земельные участки для строительства дома, дачные дома.

Офисы банков на карте

Last modified: 30.07.2018

Источник: https://gurukredit.ru/poryadok-oformleniya-ipoteki-kak-proisxodit-sdelka/

Порядок получения ипотеки: документы, сроки, расходы

Довольно часто, когда не хватает денег на покупку собственного жилья, люди приобретают его в кредит. Порядок получения ипотеки подразумевает выполнение и соблюдение заемщиком определенных условий. Вот почему перед тем, как обратиться в банк, следует изучить все тонкости этого процесса. Так вы сможете избежать сложностей и быстро оформить ипотечный кредит.

Требования банковских учреждений к заемщику

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, необходимо сначала выяснить порядок получения ипотеки. К тому же надо понимать, что в кредите могут отказать по самым разным причинам. Именно поэтому важно сразу создать благоприятный фон сотрудничества с банком, изучив стандартные условия получения ипотеки. Рассмотрим несколько из них:

  • Наличие имущества. Заемщик должен быть владельцем недвижимости, чтобы предоставить ее в качестве залога.
  • Возможность оплаты первоначального взноса, размер которого составляет от 30% стоимости квартиры и выше.
  • Сумма погашения ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 дохода лица, взявшего заем.
  • Обязательное условие получения такого кредита — страхование не только квартиры, но и жизни.

Срок ипотечного кредита

Порядок получения ипотеки отличается от остальных займов сроками. Минимальный составляет обычно не более 3 лет, а максимальный выдается на 30, а в некоторых случаях и вовсе на 50. Подобные требования отпугивают многих людей. Ведь мало кто хочет так долго зависеть от банковской организации.

Оформление заявки на ипотечный кредит

Стоит также отметить, что финансовые учреждения предъявляют к заемщикам свои требования и ограничения. Например, чтобы получить денежные средства в кредит на жилье, надо иметь постоянную прописку и работу.

Кроме этого, общий трудовой стаж у заемщика должен составлять не меньше 1 года. Если у клиента кредитная история испорчена, то получить ипотеку вряд ли удастся. Ко всему прочему у него не должно быть судимости и других параллельных кредитов.

Минимальный возраст получения займа — от 21 года, а максимальный — не больше 65-75 лет на момент погашения ипотеки.

При заполнении заявки можно указать созаемщиков, которыми могут выступать братья, супруги, родители либо знакомые. Мужчине до 27 лет надо обязательно предъявлять банку военный билет. Без него в займе откажут, даже если он имеет отсрочку в связи с учебой.

Когда подается заявка на ипотеку одновременно в несколько банковских организаций, необходимо выяснить более подробные требования к заемщикам и порядок приобретения недвижимости в каждом из них. После того как заявка на ипотеку будет одобрена, можно приступать к выбору подходящего жилья.

На эти мероприятия банк отводит несколько месяцев.

Как оформляется ипотека?

Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней.

За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру.

Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.

Когда заемщик найдет подходящий вариант, он должен будет получить от продавца копии всех бумаг для банка и провести независимую оценку недвижимости. При этом оценочная компания должна быть аккредитована финансовым учреждением.

После подачи документов на квартиру банк их внимательно рассматривает и проверяет, чтобы исключить юридические и финансовые риски. На это уходит от 3 до 7 дней. При одобрении всех пунктов в назначенный день стороны обязаны явиться в банковскую организацию для оформления сделки.

Заемщику останется лишь подписать договор и получить необходимую для покупки жилья сумму.

Кредитные учреждения обычно контролируют расчет, проводимый наличными средствами через банковскую ячейку, между сторонами. В этот сейф кладутся кредитные средства и первоначальный взнос. Их невозможно получить, пока не завершится переход прав собственности на жилье. Когда покупатель станет новым владельцем квартиры и получит на нее свидетельство, продавец сможет забрать свои деньги из банковской ячейки.

Получение займа на покупку вторичной недвижимости

Порядок получения ипотеки на жилье, бывшее в употреблении, имеет свои плюсы:

  1. После заключения сделки квартиру можно сразу использовать для проживания.
  2. Купить вторичную недвижимость намного проще, так как банковские организации охотнее кредитуют именно этот сегмент рынка.
  3. Жилье можно выбирать в любом удобном месте и районе.
  4. Подобная недвижимость чаще всего построена из более прочных строительных материалов, поэтому отличается долгим сроком службы и отвечает всем требованиям.

Порядок получения ипотеки на вторичное жилье интересует сегодня многих граждан. Часто банки предлагают клиентам выгодные условия для оформления займа на покупку такой квартиры. Главное, чтобы сумма кредита сильно не превышала стоимость подобранной недвижимости. Иначе говоря, заемщик должен иметь возможность сразу оплатить от 15-35% от ее стоимости.

Помимо всего прочего, нельзя взять ипотечный кредит на недвижимость, которая не соответствует требованиям банка. Например, вторичное жилье должно быть в хорошем состоянии. На квартиру в доме, подлежащем сносу, ипотеку не дадут. Вот почему заемщику придется уделить много времени поиску подходящего жилья.

Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке?

Для получения займа на покупку квартиры в Сбербанке надо подготовить пакет документов, который формируется из следующих бумаг:

  • паспорта;
  • справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • дополнительных удостоверений: загранпаспорта, пенсионного, военного билета, водительских прав;
  • трудовой книжки.

Вместо НДФЛ заемщик имеет право представить справку образца банка. Заполняет ее работодатель, внося сведения о доходах, стаже сотрудника за последние полгода и удержаниях.

В основном к подобному варианту прибегают, если организация не может предоставить стандартные данные по 2-НДФЛ.

Еще какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке, кроме перечисленных? Финансовое учреждение может для подтверждения сведений попросить клиента представить дополнительные бумаги.

Как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Ипотека с господдержкой предназначена для помощи незащищенным категориям населения и малоимущим гражданам. Цели программы — повысить покупательскую способность людей и стимулировать возведение новой недвижимости для населения. Правда, ипотека с господдержкой не позволяет купить вторичное жилье. Получить кредитные средства удастся лишь на недвижимость в строящихся домах и новостройках.

Участие в этом проекте принимают многие крупные банки — «Открытие», «ВТБ-24», Сбербанк, «Газпромбанк» и другие. Но следует понимать, что оформить этот ипотечный кредит получится только у застройщиков, которые связаны партнерскими отношениями с финансовыми организациями либо государственными структурами.

Расходы на ипотечный кредит

Большинство людей не знают, какие расходы на оформление ипотеки им придется понести в случае одобрения кредита. Зачастую подобное поведение приводит к тому, что заемщики неправильно рассчитывают полную стоимость квартиры. В итоге у них возникают в дальнейшем проблемы с выплатой займа.

Читайте также  Порядок оформления договора купли продажи квартиры

При покупке жилья в кредит надо платить за разные услуги, которые могут колебаться в пределах 3-10% от стоимости недвижимости. Например, некоторые банки берут определенную плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Причем если финансовая организация откажет в получении займа, заплаченных денег заемщик вернуть не сумеет.

Главное условие оформления ипотечного кредита — независимая оценка приобретаемого жилья. Проводится такая процедура, чтобы определить сумму займа. Чаще всего банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками. Поэтому клиенту не надо самому искать экспертов. Правда, за подобную услугу придется заплатить около 5-20 тыс. рублей.

Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.

Следует помнить и про дополнительные комиссии финансовых учреждений: за аренду ячейки, безналичный перевод или снятие денежных средств. Если появятся сложности с выплатами долга, то банк начислит штрафы и пени. Желательно не допускать таких ситуаций, чтобы избежать проблем.

Вывод

Перед тем как брать кредит, взвесьте хорошо все последствия этого решения. Возможно, сейчас такая финансовая нагрузка окажется непосильной, следовательно, лучше подождать более благоприятного момента. Разумеется, рассчитать все расходы при получении ипотечного кредита просто нереально. Но при оформлении такого займа стоит обязательно учитывать свой семейный бюджет и непредвиденные расходы.

Источник: http://fb.ru/article/281382/poryadok-polucheniya-ipoteki-dokumentyi-sroki-rashodyi

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку

Далеко не все граждане могут позволить себе приобретение жилья за счет личных сбережений. Многие хотят решить жилищный вопрос за счет оформления ипотеки. Прежде чем отправиться в банк, стоит разобраться в порядке действий при покупке квартиры в ипотеку. Ниже приведена пошаговая инструкция оформления ипотечного кредита.

Выбор банка

Процесс покупки жилья с привлечением ипотечного кредита стоит начать с выбора банка. Сейчас на рынке нет недостатка предложений, поэтому главная задача – это выбор наиболее выгодного варианта. Но, прежде чем начать изучение условия, необходимо определиться с размером первоначального взноса.

Потенциальный заемщик должен знать, что кроме взноса, ему придется понести еще ряд расходов: страховка, услуги оценщика, госрегистрация, комиссии банка и т.д. Кроме того, необходимо понимать свою кредитоспособность: наличие официально подтвержденного дохода, хорошей кредитной истории, платежеспособных поручителей и т.д. Если этого всего нет, то на выгодные условия будет рассчитывать сложно.

Сравнивая условия банка, стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки. Проще всего понять выгодность ипотечной программы, анализируя общую переплату за один год и за весь срок действия кредитного договора.

Необходимо учитывать страховые платежи, дополнительные комиссии, стоимость услуг оценщика и т.д. Тем не менее, не стоит полагаться на информацию, размещенную на сайте банка.

При личной консультации часто всплывает много нюансов, которые в итоге могут сыграть решающую роль в выборе кредитора.

Если в планах купить квартиру в новом доме, оформив договор долевого строительства, то перечень банков стоит узнать у представителя застройщика. Если компания не аккредитована в конкретном банке, то получить в нем кредит будет очень сложно, так как финансовое учреждение будет проводить полную проверку компании. Многие банки просто не согласовывают такие кредиты.

Поиск кредитора может сопровождаться определенными трудностями, когда в планах приобрести комнату, долю в недвижимости или земельный участок для строительства дома. Если в собственности есть недвижимость, то проще оформить кредит под ее залог, а потом приобрести желаемый объект.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Подача документов и согласование кредита

Сейчас большинство банков готовы рассматривать документы заемщика до того, как он определился с квартирой или домом. Такая практика имеет существенное преимущество.

При подборе недвижимости будущий заемщик уже точно знает, какую сумму он сможет получить.

Это сводит к минимуму ситуацию, когда покупатель передает задаток или аванс, а ипотеку в необходимом размере получить не удалось. В результате – потеря средств и времени.

Также для сокращения времени целесообразно подавать документы одновременно в несколько банков. Если будет два и более положительных ответов, будущий заемщик сможет выбрать наиболее выгодные условия.

Необходимый пакет документов в разных банках отличается, поэтому прежде чем отправиться в отделение, стоит его уточнить. Это сэкономит время. Сейчас многие кредиторы предлагают заполнить заявку непосредственно на сайте банка и прикрепить к ней сканированные документы.

Но практически всегда так можно получить только предварительное решение, для окончательного же ответа все равно необходимо обратиться в банк и показать кредитному специалисту оригиналы документов.

Банк может запросить и дополнительные документы, которые не значатся в стандартном перечне.

После принятия решения в банке можно получить письмо с подписью и печатью, где будет указано, какую сумму потенциальный заемщик сможет оформить. Стоит обратить внимание на срок действия решения и не затягивать сделку до последнего дня. Так как, в случае форс-мажора, решение может быть просрочено и придется снова подавать документы и ждать решения (условия к тому времени уже могут поменяться).

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Выбор недвижимости

  1. После получения положительного решения от банка можно делать окончательный выбор недвижимости. Обычно банки дают на это от 2-х до 4-х месяцев. Если будущий заемщик не смог уложиться в эти сроки, то кредитную заявку придется подавать заново, а кредит может быть согласован уже на других условиях.

  2. Прежде чем оформить задаток или аванс, необходимо предупредить собственника недвижимости, что расчет будет происходить с привлечением заемных средств. Такая сделка имеет свои особенности и немало продавцов просто не хотят продавать жилье таким покупателям. Кроме того, необходимо обязательно учитывать требования банка к объекту недвижимости.

    Если выбранное жилье им не соответствует, кредит банк не выдаст.

  3. Продавец должен предоставить копии всех документов на недвижимость, в том числе и копии паспорта всех собственников недвижимости. Юристы банка проверят документы и определят юридическую чистоту квартиру. Возможно на этом этапе понадобится предоставление дополнительных документов.

    Банки могут отказать в кредитовании покупки жилья, если оно продается по доверенности, одним из владельцев является несовершеннолетнее лицо, на протяжении последних нескольких лет сменилось несколько собственников и т.д. Такие сделки имеют повышенный риск того, что право собственности будет оспорено в суде.

  4. Далее выполняется оценка квартиры или дома.

    Это делает профессиональный оценщик, аккредитованный банком. Стоит обратить внимание, что, когда банк указывает процент от стоимости квартиры и определяет сумму кредита, то берется меньшая из двух величин: стоимость, которую определил оценщик, и договорная цена между заемщиком и покупателем.

    Поэтому возможна ситуация, когда оценочная стоимость меньше договорной, и покупателю придется доплачивать разницу за счет собственных средств.

  5. После того как недвижимость согласована банком, покупатель, продавец и представитель банка согласовывают дату проведения сделки.

Проведение сделки

Прежде всего, в день сделки и немного ранее необходимо заключить все требуемые договора страхования и оплатить страховые платежи. Обязательным является только страхование ипотеки. Личное и титульное же страхование оформляется исходя из требований банка и готовности заемщика при отказе платить повышенную процентную ставку.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

После этого между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи, а между заемщиком (покупателем) и банком – кредитный договор. Расчет может происходить несколькими способами.

Самой распространенной и безопасной для сторон является следующая схема:

  1. Покупатель передает продавцу средства первоначального взноса (факт передачи необходимо зафиксировать в договоре купли-продажи, а также оформить расписку).
  2. Кредитные средства помещают в сейф банка, который выдает кредит.
  3. Переход права собственности и обременения банка регистрируется в Росреестре.
  4. Зарегистрированные документы предоставляются в банк и продавец получает доступ к сейфу.

На этом процесс оформления ипотеки заканчивается. Далее заемщик обязан регулярно вносить оплачивать ежемесячные взносы, продлевать страховые договора. После полного погашения кредита, банк снимет обременение, бывший заемщик станет полноправным владельцем недвижимости, и он сможет распоряжаться жильем по собственному усмотрению.

Источник: http://law03.ru/finance/article/poryadok-dejstvij-pri-pokupke-kvartiry-v-ipoteku

Процедура получения ипотеки | Условия и порядок оформления ипотечного кредита

Предоставление ипотечного кредита стало в последние годы одной из самых популярных в России банковских услуг. Например, общий объем займов, выданных физическим лицам в Сбербанке на срок более 3-х лет, большая часть которых оформлена как ипотека, превысил 4,1 трлн. рублей. Это составляет более 80% от всех кредитов физлицам в крупнейшем банке страны.

Примерно похожая ситуация наблюдается и в других крупных финансовых организациях. Не удивительно, что процедура получения ипотеки и условия, на которых она может быть оформлена, интересует большое количество потенциальных заемщиков.

Условия получения ипотечного кредита

Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею.

Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом.

Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

  • Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
  • Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
  • Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.

Факт. В начале 2018 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых. В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%. Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

Условия получения ипотеки в 2017-2018 годах стали заметно более привлекательными и выгодными для потенциальных заемщиков. Это объясняется влиянием нескольких факторов. Во-первых, в последние три года неуклонно снижается ключевая ставка ЦБ РФ, что ведет к аналогичному снижению процентов по большинству кредитов.

Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

Процедура оформления ипотеки

Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки.

Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отличается.

Это не удивительно, так как механизм ипотечного кредитования жестко регламентирует значительную часть условий подобных займов. Пошаговая инструкция действий по получению кредита рассматриваемого вида предполагает последовательное выполнение нескольких этапов.

Шаг 1. Подбор объекта недвижимости

Как правило, получение ипотеки на покупку квартиры или частного дома начинается непосредственно с выбора объекта недвижимости для приобретения. Банки одинаково активно кредитуют жилье как на первичном, так и на вторичном рынке.

Однако, в первом случае предлагаемые условия в большинстве случаев несколько более выгодны по описанной выше причине – многие кредитные организации предоставляют займы застройщикам, в результате чего те рассчитываются квартирами по льготной цене.

Важно. Сбербанк оформляет ипотеку в некоторых новостройках под 7,4% годовых. В то же время кредит на покупку готового жилья на вторичном рынке выдается заемщику по процентной ставке, равной 8,6%.

Для успешного оформления ипотечного кредита крайне важно убедиться в правовом статусе выбранного объекта недвижимости. Речь в данном случае идет о том, имеет ли продавец законные права на квартиру и на совершение сделок с ней. Практика показывает, что на рынке жилой недвижимости «трудится» немалое число различных мошенников. Серьезную помощь заемщику в этом вопросе может оказать квалифицированный риелтор.

Шаг 2. Оценка стоимости недвижимости

После выбора объекта недвижимости для получения ипотеки нужно произвести его оценку. Для ее выполнения целесообразно привлекать оценщика, имеющего аккредитацию в тех банках, куда заемщик планирует обратиться с заявкой на кредит. В противном случае вполне вероятно придется производить данную операцию повторно.

По результатам оценки составляет отчет, в котором не только указываются все характеристики объекта недвижимости, но и его правовой статус, а также имеющиеся у владельца документы. Все это является базой для оформления ипотечного кредита, поэтому к осуществлению мероприятия следует подходить ответственно и серьезно.

Важно! Информация об оценщиках, отчеты которых принимаются конкретным банком, обычно размещается на официальном сайте финансовой организации. Например, на портале Сбербанка она располагается по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/partner_drkk/fiz.

Кроме того, следует понимать, что от оценочной стоимости зависит максимальный размер кредита. Его величина устанавливается каждым банком индивидуально, но обычно не превышает 80-85%.

Шаг 3. Выбор банка и ипотечной программы

Сегодня практически каждый отечественный банк предлагает услуги ипотечного кредитования. При этом значительную долю рынка занимают крупные финансовые структуры, прежде всего, Сбербанк и следующие за ним в рейтинге лидеров по работе с физическими лицами ВТБ и Россельхозбанк. При выборе конкретного вариант ипотеки следует обращать внимание на несколько ключевых критериев, в частности:

  • Процентная ставка. Ключевой параметр любого кредита, от которого в значительной степени зависит переплата по займу. В настоящее время на рынке присутствуют предложения ипотеки под 6% годовых от не самых крупных участников рынка, например, Тинькофф Банк, Транскапиталбанк. Более серьезные банки с государственным участием предлагают ипотечные кредиты под 7,4-9,1%;
  • Требования к заемщику. Перечень документов, необходимых для получения ипотеки, устанавливается каждым банком самостоятельно. Многие кредитные организации выдают сегодня ипотеку под два документа, повышая при этом, что вполне естественно, процентную ставку. В стандартной ситуации ключевыми моментами выступают два – уровень доходов, подтвержденных соответствующей справкой, и хорошая кредитная история;
  • Наличие и величина первоначального взноса. Сегодня банки не предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса. Минимальная величина аванса составляет 10-15%. Однако, в этом качестве могут быть использованы средства маткапитала или накопленные на лицевом счете по военной ипотеке;
  • Возможность участия в различных государственных ипотечных программах. Государство активно разрабатывает и осуществляет программы льготного ипотечного кредитования. В настоящее время одновременно реализуются: военная ипотека, а также программы помощи молодым специалистам, молодым семьям, а также семьям с двумя и более детьми. Этим и некоторым другим категориям потенциальных заемщиков предоставляются достаточно серьезные льготы и субсидии при оформлении кредитов на покупку жилья. Например, участники военно-ипотечной системы могут приобрести жилье не только без стартового взноса, но и вообще без привлечения собственных денег.

Количество критериев, которые необходимо учитывать при выборе варианта ипотеки, достаточно велико. Выбор конкретных параметров, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь, в значительной степени определяется финансовыми возможностями и запросами потенциального заемщика.

Шаг 4. Сбор документов и подача заявки

После выбора банка и конкретной ипотечной программы заемщику необходимо оформить заявление на получение кредита и собрать предусмотренные условиями финансовой организации документы. Сегодня практически все банки предоставляют возможность подачи заявки как в режиме онлайн, так и при личном посещении офиса.

Однако, для подписания ипотечного договора визит в отделение банка все-таки потребуется. Тем не менее, услуга оформления онлайн-заявки на сайте финансовой организации вполне заслуженно считается на данный момент одной из самых востребованных.

Шаг 5. Заключение кредитного договора

В случае одобрения заявки клиента сотрудники банка готовят все необходимые для заключения кредитного договора документы. К ним относятся не только сам контракт, но и оформление недвижимости в качестве залога.

Для подписания договора заемщик вместе с продавцом приглашаются в банк. После завершения процедуры все документы должны быть отправлены на регистрацию.

Шаг 6. Регистрация сделки и оформление жилья

Сегодня регистрация сделки по приобретению жилья при помощи ипотечного кредита заметно упростилась. Это объясняется тем, что существует возможность подачи документов не напрямую в органы регистрации с их традиционными очередями и необходимостью длительного ожидания, а в один из МФЦ, работающих в каждом крупном населенном пункте страны.

Важно. Обычно подача документов на регистрацию приравнивается к совершению сделки, так как количество отказов после приема документов чрезвычайно мало. Поэтому она осуществляется, как правило, после получения ключей от объекта недвижимости, хотя договором купли-продажи могут быть предусмотрены и другие условия, например, поступление заемных средств на счет продавца.

Кроме того, процедура регистрации стала быстрее и занимает две недели или 10 рабочих дней. При этом одновременно регистрируется как залог недвижимости, так и переход права собственности к заемщику.

Шаг 7. Оформление страховки

Получение ипотечного кредита всегда сопровождается оформлением страховки. Она делится на два вида – обязательная и добровольная. К первому относится страхование объекта недвижимости, которое предусматривается действующим федеральным законодательством. Поэтому отказаться от него заемщик не имеет права.

Второй вид страховки является добровольным и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование объекта, которое необходимо на случай выявления проблем с законностью сделки купли-продажи уже после получение ипотеки. В большинстве случаев при оформлении подобного полиса банк предоставляет кредит по более выгодной процентной ставке, снижая ее размер на 0,5-1%. Это объясняется серьезным снижением рисков финансовой организации.

Возможные причины отказа

Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:

  • Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
  • Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
  • Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.

Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.

Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.

Расходы на оформление ипотеки

Практически каждый этап оформления ипотечного кредита сопровождается определенными расходами. Их величина зависит от нескольких факторов, в частности:

  • региона, в котором оформляется займ;
  • условий, установленных банком;
  • параметров кредита и характеристики объекта недвижимости, закладываемого в ипотеку.

К числу обязательных расходов можно отнести:

  • оплату труда оценщика;
  • расходы на получение страхового полиса;
  • госпошлина по регистрации сделки;
  • открытие счета в банке;
  • другие сопутствующие затраты, установленные кредитной организацией.

Несмотря на то, что общая сумма перечисленных выше расходов несопоставима с размером кредита, их выплата на практике доставляет заемщику немало неудобств. Однако, следует помнить и о том, что он имеет право на получение налогового вычета с процентов по ипотеке, а также с основной суммы кредита. В любом случае речь идет о максимальном вычете в размере 3 млн. рублей, 13% от которого составляет 390 тыс. рублей.

Источник: https://moskva.kredity-tut.ru/stati/poryadok-polucheniya-ipoteki

Понравилась статья? Поделить с друзьями: